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经营性贷款利率普遍降至“2字头”，消费贷利率稳定在3%左右。
近日，国务院常务会议部署实施财政金融协同促内需一揽子政策，明确优化服务业经营主体贷款和个人消费贷款贴息政策，以降低融资成本、推动居民消费回暖。在财政金融协同促内需政策持续加码的背景下，银行信贷投放结构正出现分化。
记者近期走访多家银行发现，经营性贷款利率已普遍下行至“2字头”，额度、期限与产品灵活度同步提升，成为银行信贷投放的重要发力方向；相比之下，个人消费贷款利率已基本稳定在3%左右的阶段性低位，进一步下探空间有限。
业内人士指出，在促消费政策持续推进的背景下，银行一方面通过压缩利差、加大经营贷投放稳住资产规模，另一方面亦同步强化消费贷用途审核与客户准入，防范低成本资金挪用风险，信贷投放正更多体现出“稳规模、防风险”的双重考量。
经营贷利率处于相对低位
记者近期走访多家银行了解到，当前经营性贷款在不同类型银行间呈现出差异化定价与产品设计，但整体融资条件明显宽松，利率水平处于历史相对低位，授信额度与产品灵活度均有所提升。
从国有大行情况看，经营贷定价整体保持平稳，利率多在3%水平。多位国有大行信贷经理向记者表示，在客户资质、抵押物条件符合要求的情况下，抵押类经营贷年化利率普遍可控制在2.5%左右；对于综合贡献度较高的存量优质客户，实际执行利率仍存在一定下探空间。
股份制银行在产品结构上更为灵活。记者了解到，多数股份行将信用类经营贷额度集中在30万~50万元区间，而抵押类产品则以中长期循环授信为主，定价弹性相对更大。华东地区一位股份行客户经理介绍，该行经营贷按照信用与抵押两类分别定价，抵押类产品利率会结合房产房龄、地段及评估价值进行动态调整，部分优质资产对应的最低利率已降至2.3%。
城商行的竞争态势更为积极。以珠海华润银行为例，其推出的抵押类经营贷一年期利率最低可至2.2%，单户授信上限最高达2000万元，并提供等额本息、等额本金、先息后本等多种还款方式，以适配不同经营主体的现金流需求。
除价格因素外，银行在获客方式和服务设计上也不断加大投入。江苏银行上海分行于2025年11月面向个体工商户和小微企业推出专属经营贷产品，单户最高额度2000万元，年化利率2.8%起（按单利计），通过细分客群、优化流程提升产品吸引力。
对于经营贷市场当前呈现的宽松格局，多位业内人士认为，这是多重因素共同作用的结果。上海金融与发展实验室副主任、招联首席研究员董希淼指出，随着存款利率持续下行，银行整体资金成本有所回落，为下调经营性贷款利率提供了现实空间；与此同时，在按揭贷款投放放缓、优质资产供给收缩的背景下，部分银行通过主动压缩利差、提高经营贷投放力度，以稳住资产规模并争取优质客户资源。
消费贷利率多为3%
相较于经营性贷款利率持续走低，个人消费贷款的定价空间已趋于收敛，利率下行节奏明显放缓。
记者了解到，进入2026年1月，多家银行消费贷产品年化利率普遍维持在3%左右的低位水平，部分产品单户授信额度最高可达200万元。从实际执行情况看，年化利率低于3%的消费贷产品已基本退出市场。多位银行业人士向记者表示，在现行监管要求和风险定价框架下，利率在3%以下的消费贷产品已难觅踪迹。
从国有大行产品定价看，消费贷利率整体集中于3.0%~4.5%区间。具体来看，工商银行“融e借”年化利率多在3.5%~3.65%之间，部分信用资质较优客户可执行至3.0%；建设银行“快贷”年化利率主要在3.4%~3.55%区间；农业银行、中国银行等机构的消费贷利率则多分布
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